Страховое поручительство
Страховое поручительство – тема, которая приобрела особую актуальность в последнее время в связи с исключением страхования как формы обеспечения в целом из закона 94-ФЗ.
Возросшая актуальность вопроса связана с тем, что в нашей стране в последние три года достаточно активно развивалось страхование ответственности по государственным и муниципальным контрактам. По данным ФССН, объем рынка страхования по госконтрактам в первом полугодии 2009 года составил 2,1 млрд. рублей, перестрахования – 412 млн. рублей, из которых 80% передано страховщикам с «сомнительной репутацией». Уровень выплат в этом виде страхования в среднем не превышал 2-3%. Низкая убыточность, особенно в сравнении с выплатами по банковским гарантиям, дискредитировала страхование как форму обеспечения в глазах регулятора. Это привело к исключению страхования как формы обеспечения из закона 94-ФЗ.
Одной из проблем в страховании госконтрактов являлась недостаточная емкость рынка для полного перестрахования подобных рисков. При этом иностранные перестраховщики такие риски в перестрахование не принимают, относя их к числу нестрахуемых рисков.
За рубежом существуют значительные перестраховочные емкости по перестрахованию договоров страхования поручительства (Surety Bond). Суть страхового поручительства заключается в том, что оно гарантирует исполнение договорных обязательств: например, договора поставки товаров, долевого строительства, государственного контракта. Страховщик предоставляет выгодоприобретателю-заказчику поручительство в том, что исполнитель выполнит свои обязательства по контракту. В случае если исполнитель по какой-либо причине не в состоянии исполнить обязательства по договору, страховщик обеспечивает исполнение договора путем выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю.
Договор страхования поручительства в западной практике отличается от договора страхования ответственности за нарушение договоров по российскому законодательству. Ответственность страховщика при выдаче Surety Bond не ограничивается с точки зрения причин нарушения страхователем основного контракта. Страховая компания обязана выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение и в том случае, если неисполнение или ненадлежащее исполнение страхователем основного договора произошло вследствие его умысла или грубой неосторожности. Поручительство позволяет покрывать более крупные убытки, чем страхование ответственности, и вводит право регресса страховой компании к виновнику, умышленно препятствовавшему выполнению договорных обязательств.
В связи с этим возникла идея, что целесообразно вместо страхования ответственности по государственным и муниципальным контрактам ввести новый вид — страхование поручительства — и, таким образом, снять проблему дальнейшего перестрахования соответствующих рисков. Страховое поручительство могло бы применяться не только для госконтрактов, но в ряде других случаев: гарантии клиентам туроператоров, гарантии по уплате таможенных платежей, выдаваемые профессиональным таможенным посредникам и импортерам.
В декабре 2009 г. Всероссийский союз страховщиков направил в Минфин России предложение о внесении изменений в Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела) с целью введения нового вида страхования — страхования поручительства.
Однако если рассматривать договор страхования поручительства как новый вид договора страхования, то возникает ряд правовых проблем. Первая из них заключается в том, что если условия такого договора будут совпадать с условиями договора поручительства, то получается два поименованных договора с одинаковыми условиями, что невозможно в принципе, поскольку поименованные договоры выделяются как раз по признаку различия в их правовом регулировании.
Вторая проблема сводится к тому, что в такой ситуации так называемый договор страхования поручительства фактически является притворной сделкой, совершенной с целью прикрытия другой сделки — собственно договора поручительства (п. 2 ст. 170 ГК РФ).
В целом потребуются и более радикальные изменения законодательства. Поскольку по договору страхования поручительства предполагается защита выгодоприобретателя во всех случаях неисполнения страхователем обязательства по основному договору, то, соответственно, сразу возникает проблема освобождения страховщика по такого рода договорам страхования от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя (правило, закрепленное в ч. 1 п. 1 ст. 963 ГК РФ), а также в иных ситуациях, предусмотренных законом. Это, прежде всего, правило п. 3 ст. 962 ГК РФ, а затем положения ст. 964 ГК РФ.
Если большая часть соответствующих оснований вполне может быть исключена с учетом особой социально-экономической цели введения страхования поручительства, то предложение Всероссийского союза страховщиков об исключении нормы части 1 п. 1 ст. 963 ГК РФ не может не вызывать самых серьезных возражений. Дело в том, что в этой норме отражается один из фундаментальных принципов страхования, представляющего собой защиту от случайных событий и явлений. Если отменить данную норму, то это приведет к изменению природы страхования вообще, поскольку в дальнейшем страховщики могут быть обязаны осуществлять страховые выплаты даже в тех случаях, когда страховое событие будет носить преднамеренный характер, то есть вызываться умыслом страхователя или выгодоприобретателя. В такой ситуации потеряет смысл страховая статистика, станут бессмысленными любые актуарные расчеты, ведь в последующем выплаты будут зависеть от воли страхователя или выгодоприобретателя.
Таким образом, по нашему мнению, идея введения нового вида страхования, такого как страхование поручительства, и внесения соответствующих изменений в законодательные нормы, которые могут позволить осуществлять данный вид страхования, не является корректной и не может быть реализована в том виде, в котором предлагается в настоящий момент.
Были использованы материалы Журнала «Юридическая и правовая работа в страховании» 1/2010 и сайта Страхование в России http://www.allinsurance.ru/AllDocs/OMIN-7WJ8B2051009778.