Закон об обязательном противопожарном страховании затронет в РФ собственников 58,6 млн квартир и 4,675 млн предприятий – МЧС
Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара" затронет собственников 58,6 млн. квартир и 4,675 млн. предприятий в стране. Об этом говорится в очередном проекте закона, подготовленном МЧС и опубликованном для обсуждения на сайте Минэкономразвития.
Как говорится в проекте документа, объем прямого ущерба от пожаров в 2007–2009 гг. составлял 4954,5 млн. руб. Ежегодные выплаты, в случае принятия проекта, составят 4,207 млрд. руб. погибшим в пожарах, 2,305 млрд. руб. – травмированным, и 495,5 млн. руб. – в части возмещения за поврежденное имущество. Итого совокупный объем выплат может достигать 7,007 млрд. руб. ежегодно, премия при этом составит 10,534 млрд. руб. Общий объем застрахованной ответственности – 632,7 трлн. руб.
Комментарий:
Минувшим летом сильнейшие природные пожары полыхали в европейской и азиатской частях России. Возгорания охватили, в общей сложности, свыше миллиона гектаров и унесли жизни более 60 человек, сгорели около 2,5 тысячи домов. В связи с крупным материальным ущербом все чаще стали высказываться мысли о необходимости реформирования законодательства в части страхования от пожаров. Основной идеей законопроекта "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара", как указано в пояснительной записке к нему, является комплексное решение проблем защиты от негативных последствий, которые могут быть причинены в результате пожара имуществу физических, юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, жизни или здоровью граждан.
Однако декларируемой цели законопроект не достигает, поскольку не обеспечивается страховая защита имущества самих владельцев недвижимости в случае пожара.
Как известно, страхование ответственности за причинение вреда направлено на возмещение убытков по обязательствам виновников пожара, следовательно, ущерб, причиненный непосредственно в месте пожара, не подлежит возмещению страхователю. Хотелось бы знать реальную оценку вреда третьим лицам, причиненного пожарами, насколько это существенные убытки, так как очевидно, что основной ущерб причиняется в месте пожара. Сколько случаев распространения пожара из квартир, домов, горящих предприятий и т.д. на другие объекты и какова их денежная оценка? Может быть по реальным ущербам актуальнее в обязательной форме ввести какой-нибудь другой вид страхования, да хотя бы страхование лесного фонда от пожара?
Таким образом, законопроект не способствует системному решению проблемы защиты от пожаров. Более того, введение обязательного страхования повлечет за собой рост финансовой нагрузки на малый и средний бизнес и население.
Несмотря на то, что в актуальной версии законопроекта удалось избежать нормы об обязательном страховании владельцев квартир (объектом страхования выступает целиком объект недвижимости (в том числе, очевидно, и многоквартирный дом), а не его составляющие), население все равно будет участвовать в обязательном страховании, но через коллективного страхователя, что хоть и существенно дешевле и проще, но все же повлияет на рост платежей.
Что касается расходов бюджета - расходы госбюджета при введении закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара" составят 1,228 млрд. руб., доходы – 494,8 млн. руб. Согласно финансово-экономическому обоснованию законопроекта, его введение потребует расходов на страхование объектов государственной и муниципальной собственности, не имеющих дохода, в размере 361,1 млн. руб., потери бюджета от расходов на страхование прочих государственных и муниципальных объектов составят еще 861,8 млн. руб.
Экономический и социальный эффект от введения обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара не настолько велик, а в отдельных случаях даже отрицательный (дополнительное бремя на малый и средний бизнес, дополнительные расходы бюджета и граждан), при этом не обеспечивается полноценная страховая защита и не создается система противопожарного страхования, что не позволяет говорить о необходимости введения законопроекта в указанной редакции в ближайшее время.
На наш взгляд, противопожарное страхование представляет собой систему видов страхования, направленных на защиту имущественных интересов государства, граждан и различных субъектов хозяйственной деятельности в связи с возможным наступлением пожара. Прежде всего, это имущественные виды страхования - страхование объектов движимого и недвижимого имущества от пожара: зданий, сооружений, жилых помещений, лесных насаждений, сельскохозяйственных культур и животных и др. Во вторую очередь - виды страхования ответственности за причинения вреда в результате пожара граждан и различных хозяйствующих субъектов и страхование договорной ответственности, например, оценщиков и аудиторов в области пожарной безопасности. Кроме того, есть еще страхование финансовых рисков в связи с возникновением пожара и приостановлением деятельности и др. Все эти виды страхования в комплексе и применительно к различным объектам и субъектам деятельности представляют собой противопожарное страхование. В связи с этим, считаем некорректным в тексте предлагаемого законопроекта страхование ответственности за причинение вреда в результате пожара называть противопожарным страхованием. Считаем, что в интересах МЧС России и страховых компаний в первую очередь необходимо разработать и принять ФЗ "О противопожарном страховании" как системный документ, выходящий за нормы только ФЗ "Об организации страхового дела", так как в нем должно быть отражено использование страховой защиты в системе пожарной безопасности. Как показывает зарубежный опыт по огневому страхованию, страховщики имеют «особые» отношения с государством:
- им или устанавливаются обязательные отчисления на пожарную безопасность от 2 до 10% от брутто-премии по огневому страхованию;
- может устанавливаться огневой налог от страховой премии по страхованию имуществу;
- страхователи могут оплачивать налог по огневому страхованию.
Средства, полученные от страховых компаний, например в США, распределяются между пожарной ассоциацией штата, пожарной комиссией и пенсионными фондами.
Эта информация говорит о том, что на сегодняшний день нет необходимости во введении обязательного страхования имущества от огня. Надо упорядочить эту систему страхования, а обязательным видом страхования необходимо сделать наиболее актуальный на сегодняшний день. Для этого необходимо провести анализ статистики убытков от пожара. Возможно, таким обязательным видом страхования станет страхование жилых помещений от чрезвычайных ситуаций, в том числе и на случай полной гибели жилого помещения в результате пожара.